县域竞争力存在困难和问题3篇县域竞争力存在困难和问题 对提升商业银行县域支行竞争力的思考杨春宋(中国工商银行衡阳分行摘要：广大县域、特别是经济发达县域是新时期商业银行业务发展的强劲增长点。下面是小编为大家整理的县域竞争力存在困难和问题3篇,供大家参考。
篇一：县域竞争力存在困难和问题
升商业银行县域支行竞争力的思考 杨春宋 (中国工商银行衡阳分行 摘 要：广大县域、特 别是经济发达县域是新时期商业银行业务发 展 的强劲增 长点。商业银行应树立 转型经营理念 ，创新服务 ，拓 宽业 务 发展路 径 ，以人 为本 ，提高资 源配置效率 ，因地 制宜 ，推进 渠道建 设，通过完善渠道、优化管理、创 新服务 等途径 ，不断提升县域支行竞 争力。关键词 ：商业 银行 县域 支行 竞争力 创新 县 域 经济 是 国 民经济 的重要 组 成部 分 ，其 发 展水 平 反 映出城市经济的辐射强弱和农村经济的繁荣程度。广大县 域 、特 别是 经济 发 达县 域 是新 时期 商 业银 行业 务 发展 的强 劲增 长 点 ，改 革县 域 支 行 管理 体 制 与 经 营机 制 ，有效 提 升 县域支行核心竞争力和业务辐射能力意义重大。
1 县域经济的壮大为县域金融发展带来 了机遇 近年来我国县域经济不断壮大 ，城镇化率不断提高，
一些县 已经脱离 了传统意义上的农村概念 ，农村金融市场 潜力巨大 ，为县域金融的发展奠定 了坚实的基础。
一是国家“三农”政策对农村 的扶持 ，加大了对农村资 源的投入 ，农村 的基础 设施建设、医疗 、保 险事业快速 发 展 。
二是许多县域工商业较发达 ，形成了一大批具有显著 市场优势的中小企业产业集群。
三是国家城镇改造计划的实施，跨行政区划的经济区 域开发 ，蕴藏着一定的信贷机会。
四是农村人 口众多，有许多从事现代养殖业和工商业 的个体经营者 ，其 中不乏富裕农 民，成为银行潜在 的优质 客户群。县域经济的发展壮大 ，带动了金融需求的快速增 长 ，给 商 业银 行 带来 了增 长 动 力 和 发展 机 遇 ，同 时也 给 商 业 银 行提 出了 新 的课 题 。加 快县 支 行 改革 发展 ，提升 县 域 支行竞争力 ，是外部经济环境 的客观要求。
2 当前县域支行业务发展的特点及制约因素 2．1 县域支行业务发展特点 2．1．1 在县 域 支行存 款构 成 中 ，储 蓄存 款 比重较 大。储 蓄 存款 是 商业 银行 县 域 支行 的主 要存 款来 源 ，在 县域 支行 的存款结构 中，储蓄存款往往 占据 了较大比重。如某市工、 农、中、建四大国有商业银行在县域的存款合计 中，储蓄存 款 占比达 到 了 78 ．8 ％ ，储 蓄 对公 比达 到 了 3 ．72 ，也 就 是说 储 蓄存 款所 占 比重是 对公 存款 的 3．72 倍 ，而市 区支 行 的 储 蓄对公 比只有 1．77。
2 ．1．2 县 域 支行 的存 贷 比低 于市 区支行 ，金 融资 源流 向市区。县域支行资产负债业务发展不相对称 ，存贷 比往 往 偏低 。
资 产业 务是 县 域 支行 的短 板 ，特 别是在 缺 乏工 业 支撑的部分县域经济 中，贷款业务主要依靠个人贷款产品 支撑 ，公司业务往往发展不理想。负债业务发展较好，而资 产业务相对滞后 ，这是造成县域支行存贷比偏低 的主要原 因 。
2．1．3 县域金融机构相对较少，业务范 围较窄。以中南 地 区为例 ，大部分县域 目前只有工、农、中、建四大行 ，以及 邮政储蓄银行、农村信用社在县域设立了支行 ，其他股份 制银 行很 少有 县域 支行 。而且 工商 银行 、中国银行 、建 设银 行 的网点几乎都设在县城 ，极少把物理 网点延伸到乡镇。
商业银行在广大县域的业务范围较窄 ，金融服务品种也相 对 较 少 ，具 有较 大 的业 务扩 展 空间。
2．2 县域 支行 业务 发展 的制 约 因素 2．2．1 网点 渠道建 设滞 后 网点是市场竞争的最前沿，是经营管理 的细胞。目前 ，
商业银行在县域设立网点数量相对较少 ，没有跟上县域经 济发展的步伐 ，而且大部分网点设施落后，功能不健全。与 城 区网点相 比 ，大部 分县 域 网点 设施 陈 旧 ，空 间拥 挤 ，分 区 模糊。在视觉形象、功能设置上都存在较大差距，在人性化 和多样化营销功能建设上更是有很多不足 ，网点阵地营销 职能偏弱。
在 县域 ，商业 银行 网点布 局 也不尽 合理 。
一是很多银行在 网点布局 时只考虑县城 ，没有兼顾乡 镇 。
二是 网点建 设没 有 随着 经济 发展 及 时调 整格 局 ，不 少 网点仍然留在老城区的小街上，新发展起来的经济繁荣区 却没 有设 立 网点。
2．2．2 信 贷资 源配 置失衡 在信贷资源配置上 ，县域支行普遍存在 授信权 限偏 小，准入门槛较高的特点 ，很难适应 当前县域经济发展 ，特 别是在一些经济强县 ，授信规模往往会与市场环境不相 匹 配。面对县域经济 的发展分布特点 ，以及中小微企业的资 金 需 求现状 ，客 户 的金融 需求 经常得 不到 满足 。同时 ，审批 流 程 过 长 ，很 多 商业 银 行 仍采 用 市 分行 、省 分行 层 层 审 批 的传统流程 ，县域支行直接经营权 限小 ，距离上级管理 中 心又较 远 ，审 批 耗 时长 ，也 在 一定 程 度 上 制 约 了县 域 信 贷 业务 的发展 。
2 ．2．3 人 力 资源相 对短缺 人员是市场竞争力 的最根本要素 ，在人力资源分配 上 ，相 对 于城 区支行 ，县 域 支行更加 紧张 ，业务 人 才也较 短 缺。
一是人 员结构 老化 。由于 多 年来县 域 支行人 员减 多增 少，没有年轻员工 的补充 ，造成平均年龄不断增大 ，人员老 龄化 现象 日趋 突 出。
二是优质人才向上流动。年轻、业务素质高的骨干人 员在县域支行工作一段时间后，往往会调到上级行或城区 支行 ，在 一 定程 度致 使县 域支行 业务 人 才短缺 。
2-2_4 考核 机制 不灵 活 县域支行在市场定位 、经营模 式、区域特 色等方面不 但 有别 于 城 区支行 ，而且 各县 域 支行所 处地 理位 置 以及 区 域经济特色的不同，也决定 了各县域支行发展的主攻方向 不 同。
但 商业 银行 在 经 营过程 中 ，对县 域 支行 一般 采用 与 城区支行相 同的管理模式和绩效考评制度 ，或者说对所有 县 域 支行 采取 同一种 方式 考评 ，不 利于 县域 支行 的业务 发 110
展 ，更难以发挥各县域支行的特长。
3 提升县域支行竞争力的对策 3．1 适应环境 ，树立转型经营理念 县域经济 比重大，分布面积广，县域金融资源 虽然丰 富 ，但较为分散 ，大部分县域优质信贷项 目匮乏，造成大量 金 融 资源流 向城 区。所 以县 域支 行 的经 营管理 ，不能 照搬 城 区 支行 的方 式 ，而 是 要适应 环境 ，解 放思 想 ，树 立转 型发 展 的经 营理 念。
在广大县域，零售业务具有客户数量多、资源广、发展 潜力大的特点 ，又较之于公司业 务具 有风险小、成本低 、 收益贡献大的优点。近年来 ，县域经济蓬勃发展 ，城 乡居 民财富快速增长 ，客户金融需求呈多样化、个性化发展趋 势 ，给零 售 业务 特别 是个 人金 融业 务发 展 带来 了广 阔 的市 场空间。工商银行 的信誉优势、网络优 势、品牌优势和资 源优 势 也 为县 级 支行 发展 个 人 业务 和 中间 业务 提 供 了强 大 的后盾 。加 之县 级 支行经 过长 期 发展 ，传统 业务 已具有 一定的规模 ，形成 了一批较为稳定 的客户群体 ，为发展零 售业务和中间业务奠定 了坚实的基础。县域支行要牢 固 树立转型发展 的经营理念 ，立足于本地市场资源 ，充分发 挥 自身优势 ，找准 发展定位 ，实施“大个金 ”、“零售率先发 展 ”战略 ，把个人金融业务作为品牌业务进行深度开发和 经营 ，努力打造零售品牌 ，逐步 走上特色经营、全面 发展 之 路。
在资产业务方面 ，要注意加强信贷结构调整，按照“有 进 有退 、结构调 整 ”的原则 ，合 理配 置信 贷 资源 。在 选择 贷 款客户的过程中坚持好中选优 ，有进有退。对符合国家产 业与环保政策 ，产品有市场、有效益、经营管理规范、各项 制度建全、法人治理结构完善、偿债 能力强、信誉及财务状 况良好的优质客户给予积极支持 ，促进信贷结构不断优 化。小微企业信贷业务是县域经济发展的大市场 ，具有很 大的潜力 ，要切实抓好小微企业信贷业务 ，培植潜力市场。
积极探索与外部机构合作 ，拓宽担保渠道 ，缓解制约县域 小微企业融资瓶颈。县域有部分小微企业发展前景好，产 品有市场 ，符合商业银行准入和贷款条件 ，但 受制于资产 规模偏 小和贷 款 抵押 物不 足 ，商业银 行 可通 过加 强 与外 部 担保 机构 合作 ，为企 业融 资搭建 平 台。
3 _2 创 新服 务 ，拓 宽业 务发 展路径 通过创新金融服务 ，一 方面可拓宽业务增长点，另一 方面 还 可 以突破 物理 网点 限制 ，将 业 务延 伸到 乡镇 。创 新 金融服务，一是服务方式创 新，全面实施服务精细化管理 ， 实施分层、分类、分区、分流服务 ，积极探索服务 方式、服务 手段、服务技能、服务监督考核等方面 的创新 ，不断提升县 域支行的服务水平 ，提高市场竞争力。二是业务产品创新， 应根据县域支行与农村贴近 的特点，开发出灵活多样的金 融商品 ，促进农村金融商品市场的发展 ，提高农村经济 的 生产水平，扩大金融客户群体 ，形成新的利润增长点。三是 营销方式创新 ，要在县域支行实施 “捆绑营销 ”、“整合营 销”、“联动营销 ”、“循环营销 ”、“ 派生营销”、“链式营销” 、 “网络营销”等新的营销方式，通过创新营销 ，扩展业务发 展面 ，通过创新营销 ，将县域支行 的业务向乡镇延伸。
3．3 以人 为本，提高资源配置效率 优 化人力资源配置 ，合理配备人员，强化人才保障，提 高人力资源运用效率 ，是提升县域支行核心竞争力 的关键 一环。
一是要针对近年来县域支行普遍存在业务人员短缺、 年龄老化现象 ，配备与业务发展和内控管理要求相 匹配的 各岗位人员，切实解决县域支行业务人员短缺而严重制约 业务 发展和 不符 合 内控管理 要 求 的问题。
二是加强干部员工有序、有效的培养、使各 岗位能力 得以逐级提升 ，建设一 支数量充足、结构优化 、技能精 良， 能打 硬仗 ，适应 现代 金 融企 业经 营发展 需要 的人 才 队伍 ，
为实现经营转型，跨越式发展提供坚实的人才保障。
三是要大胆推进 用人机制和 考核机制等方面的改革 创新 ，积极构建充满生机活力的用人用工制度 ，建立健全 切实可行的收入分配制度，按 岗位差别、责任大小、贡献多 少确定不同的薪酬标准 ，实现按绩取酬，多劳多得 ，鼓励争 先创优 ，多作贡献，使员工思想上有压力 ，行动上有动力 ，
充 分挖 掘 内在潜 力 ，为业务 发展 注入 活力 。
3．4 因地制 宜 ，推 进县 域渠 道建 设 渠道建设是商业银行业务发展的基础 ，为在 日益严峻 的市场竞争中抢得先机 ，争得主动 ，县域支行要在全盘分 析 ，充分了解客户需求的基础上 ，加快网点建设步伐 ，充分 考虑经济环境、发展前途、人气等 因素 ，对网点建设进行远 景 规划 ，合理 布局 ，不 断增强 网点 竞争 能力 。
一是 提升 网点 形 象 ，扩展 网点 功 能 ，完 善 由 财 富 管理 中心、贵宾理财中心、标准理财网点、金融便利店构成的物 理 网点体 系，增强县域营业网点的竞争优势。
二是改善网点布局。近年来 ，县域城镇化进程发展迅 猛，新建社 区、商贸区、工业园区的规模 日益扩张 ，而商业 银行县域支行 的网点数与城市发展并不 匹配，布局也不合 理 ，基本设在老城区，而具 有发展前景 的繁 华的新开发区 却出现了空缺。所以应根据县域经济发展形势 ，合理布局 ， 在金融资源较 为丰富的区域有选择地增设网点和 自助银 行 ，增加 自助设备的投放 ，为提升县域 支行核 心竞争力提 供有力保障。
三是充分利用公共网络 ，延伸服务范围。目前 ，要将县 域支行的物理网点覆盖到乡镇 ，操作 上有困难 ，成本上也 不合算。但是 电话、手机、互联 网等公共网络 已经覆盖 了广 大农村地区，商业银行可以借助公共网络 ，利用科技力量 ，
构 建 虚 拟 网点 ，扩 大 网上银 行 、电话 银 行和 手 机 银 行 的服 务范围 ，充分发挥渠道间的协 同效应 ，将业务延展到广大 乡村地 区。
参考文献：
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【3l陈新民县 级支行 ：个人金融业务应成 为支柱业务【J ]．中国城市 金 融 ，2006(03)．
淡然于心，从容于表
在我们的人生里有许多无法预测的事情会发生，有些是好事，有些是不好的事，我们既无法控制也无力阻止，但随着时间的积累，你会发现在人生中发生的好事有时会变成不好的事，有些不好的事最后竟然是件好事，只是当时的我们浑然不知，这就是人生教导我们的事。
1、生活可以复杂，也可以简单。想要过简单生活就需要沉淀，要有足够的时间去反思，才能让自己变得更完美。生活中最重要的事情不是胜利，而是奋斗；不是征服，而是努力拼搏。
2、平淡是人生的底色。过平淡的生活，不是懦夫的自暴自弃，而是智者的胸有成竹；不是看破红尘后的心如死灰，而是经历风雨后的大彻大悟；不是碌碌无为地得过且过，而是从容处世的潇洒自信。平淡生活，没有喧嚣的嘈杂，没有世俗的烦恼，更没有填不满的欲望，有的只是一份从容、一份淡定。
3、内心的记忆会把不好的东西抹掉，人生就是一场电影，痛苦是一个开端，挣扎是一种过程，死亡是一种结局。放弃该放弃的是无奈，放弃不该放弃的是无能；不放弃该放弃的是无知，不放弃不该放弃的是执着。
4、一件事，想通了是天堂，想不通就是地狱。既然活着，就要活好。有些时候我们由于太小心眼，太在意身边的琐事而因小失大，得不偿失。有些事是否能引来麻烦和烦恼，完全取决于我们如何看待和处理它。别总拿什么都当回事，别去钻牛角尖，别太要面子，别小心眼。不在意，就是一种豁达、一种洒脱。
5、我不怕别人在背后捅我一刀， 我怕回头后看到背后捅我的人，是我用心对待的人；我不怕把心里话告诉最好的朋友，我怕回过头他把它当成笑话告诉别人。
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篇二：县域竞争力存在困难和问题
如何提升县域行对公业务竞争力 口 马 恒 山 摘要：受思想认识、 制度安排、 考核导向等因素影响， 农行县域支行对公业务综合竞争力不 足 ， 本文分析 了存在 问题及原 因， 提 出了推进对公业务发展必须在产 品、 体制 、 网点功能建设方 面发力。
一、县域对公业务主要业务及特点 ( 一 )一般存贷款及结算业务。以对公账户管理 为主， 为客户提供存贷款 、 理财、 结算现金管理等，
目 前仍是县域行的主要业务形式， 近年来支付结算 产品越来越丰富。
( 二 )机构类业务。主要分为两类 ：
一类包括县 域财政账户、 社会保险、 医疗基金专户 、 预算外资 金、 县域非税收入收缴财政专户 、 住房公积金专户 等专项资金账户； 一类包括国土、 水利 、 卫生医疗 、
教育等行政事业单位系统客户。此类业务政府的主 导性强， 常受到信贷投放能力等因素影响。
( 三 )城镇化及“三农”业务。城镇化主要是基础 设施建设 、 县域市场建设 、 产业升级改造 、 地方资源 开发项目的金融支持，以及社会保障等民生服务、
创业需求 、 投资理财、 结算汇兑等方面的金融服务。
“ 三农”业务主要包括新农保 、 涉农补贴 、 农村公用 事业 、 农业基础设施建设 、 农业产业链 、 农业产业化 龙头企业 ， 以及家庭农场、 专业大户、 农民专业合作 社等新型农业经营主体金融服务。
此类业务政策性 强 ， 牵涉面广。
( 四)代理金融同业业务。主要是除四大行外 的 股份制银行以及信托、 券商 、 保险、 资产管理、 融资 租赁、投资担保等公司第三方机构的提供短期融 资 、 业务代理等金融服务 。
(五 ) 中小企业业务。主要是县域范围的中小微 企业 ， 此类客户资金需求旺盛 ， 公私业务联动性强 ，
是县域行服务重点和难点。
( 六)本外 币一体化业务。伴随县域经济发展 ，
些产业转移企业和本地龙头企业 ， 对外贸易快速 增长， 已经不再满足于传统“存贷汇”业务， 投资理 财 、 交易避险 、 现金管理 、 财务顾问等方面的多元化 一，、 全 国 中 文 核 心 期 刊 现代金融 2014 年第 11期 总第 381 期 金融需求明显增加 ， 对跨境 、 跨币种 、 跨行综合服务 能力提出了更高要求。
二、 县域行对公业务问题及原因剖析 ( 一 ) 思想认识与制度安排有偏差。片面理解 “对公业务上收 、 零售业务下沉 ” 的内涵 ， 对公业务 上收集 中管理后 ， 过于强调抓零售业务 ， 没有把对 公业务同主体业务经营放到同等的位置上统筹考 虑， 失之偏颇， 致使对公业务收缩 ， 出现部门化 、 边 缘化倾向， 在实际经营中有时点化 、 短期化现象。另 方面 ， 政策制度安排上有一定偏差 ， 从县域看 ， 不 少服务政策与 同业相 比差距较大 ， 不仅削弱了农行 的区域市场竞争能力 ，也放大了对公业务认识偏 差。
( 二 )缺乏统一营销战略和营销体 系。
从 目前状 况看 ，县域行对公客户营销工作缺乏整体规划 ， 常 处于被动应付计划任务状态 ， 思路局限于一系列 的 单项指标 ，导致对所掌握的营销信息未充分利用，对所掌握 的客户资源没有深入挖掘价值 ， 关注点 限 于任务指标而忽略了营销水平的提高 ， 忽视了长期 客户关 系的维护。在营销体系上出现上下联动不 足 ， 部门协调不够 的局面。对公业务需要多个部 门 协同营业 网点作战 ，支行与网点在对公业务职能 、
权利上划分不清 ， 奖惩不明。部门之间捆绑考核不 够 ， 联动不强 ， 难 以形 成步调一致 的合力 ， 综合营 销 、 交叉 营销 、 联 动营销 、 一揽子营销机制 远未建 立 。
( 三)考核导 向偏 离， 精准度不够。经过多年的 探索 、 磨合 ， 在个人业务上形成 了从包户包效 、 客户 维护到具体产品计价一系列相对成熟的管理办法 ，
价格体系合理 ， 导向较为明确 。而对公业务呈现复 一
杂性 、 关联性 ， 难 以量化 ， 缺乏相适应的管理考核办 法 ， 绩效工资 、 激励费用挂钩不足 ， 导致部 门之 间 、
岗位之间、 员工之间的分配不合理， 价值难以体现 ，导向有所偏离， 出现愿做账户的扩张、 不愿做细致 维护 ， 愿做简单产 品 、 不 愿深度营销 ， 量 与质不 同 步 ， 出现简单化 、 粗放式营销取向。
( 四)客 户基础薄弱， 产品链条短。如 以某行为 例， 从客户业务构成看， 一般多为存款业务 ， 资产业 务少 ， 理财业务更少 ， 且联动营销产 品种类 、 数量较 少 ， 对重点客户 、 重点项 目、 优质资源的竞争力不 强 ， 贸易融资 、 企业年金 、 资产管理等新兴业务发展 滞后， 产品链条短， 客户基础薄弱， 价值难以体现。
( 五 )产品适应性不强 ， 资产业务滞后 。对公业 务 品牌渗透不高 ， 对外宣传推广不够 ， 适合县域行 特点产品少 ， 产 品差别化小 ， 政策设计 上不能体现 竞争的需要 ， 与客户特点难适应。产品定价权过于 上收 ， 县域行缺乏灵活的定价授权机制 ， 造成前 台 营销部门和经营行不能根据市场和竞争需要， 及时 调整定价策略 ， 影响营销成效 ， 甚至导致客户流失。
信贷投放不足， 在地方缺话语权， 使财政性、 机构性 存款 、 代理业务等政府主导下的资源分配不足 。
( 六) 队伍建设滞后 ， 网点平台作用弱化。目前 ，
对公客户经理缺乏 问题较突出， 网点对公从业人员 积极性不高 ， 业务上收后 ， 网点常出现业务不会办 、
办不好现象 ， 客户满意度下降。与同业 比， 制度方面 执行过于刚性 ， 政策 、 价格等缺乏弹性 ， 也影响对公 、 I 务发展。
三、 推进对公业务发展的几点思考 ( 一) 树立“ 大对公”理念 ， 明确发展 定位。对公 业务对提升县域行竞争力至关重要 ，要正确理解 “对公上收 、 零售下沉”的涵义 ， 县域行在推进“ 大零 售 ”战略 同时 ， 要树立 “大对公 ”理念 ， 坚持 全行办 “对公”思想 ， 凝 聚全行力量推进对公业务发展 。县 支行及营业 网点坚持对公和零售并重 ， 进一步完善 营销服务功能， 提高对公金融产品与县域市场和客 户需求 的适应度 ， 营销考核激励机制要统筹兼顾效 率和公平 ， 调动各方积极性 。
要健全营销服务体系 ，
理顺业务发展机制 ；针对对公 业务转型发展 “瓶 颈” ， 优化对公业务资源配置 ， 完善业务发展配套政 策。
( 二) 完善业务架构 ， 优化对公 营销体 系。根据 县域行业务特点 ， 设立 既相对独立 ， 又与零售业务 联动的公 司业务部门。既要直接参与重点 客户 营 销 ，又要发挥对 网点对公业务营销的指导作用 ， 可 根据各行特色在公司业务部门设立票据管理中心、
小微企业管理中心等 ， 加强中后 台支持部门对业务 营销的保 障能力建设 ， 打造有利于客户 营销 、 业务 运作 的支持保障体系。提升集约化 、 专业化管理能 力， 将重点产品做出特色； 加强客户部门建设 ， 强化 对大客户的营销 ，提高营销客户方面的主导作用 ；
优化业务流程，对重点客户由客户部门直接发起，
联动各部门、 营业网点营销 ， 信贷部门前移审查关 口， 缩短流程提高效率。按照“前台服务客户， 后台 服务前台” 的要求， 调整优化前台营销部门组织架 构 ， 充实前台营销力量。对营业 网点对公业务功能 实行差异化 、 动态化战略管理 ， 激发其 内生动力。
( 三)优化考核分配， 调动各方面积极性。建立 按部门、 产品、 员工、 客户等多维度的价值核算、 考 评体系。一是建立县域行对公业务发展评价体系，
按业务总量、 市场份额设置评价指标， 与县域经济 实力重点 、 资源客户排名进行对 比， 形成县域行发 展 的长效评价机制 。二是对客户部 门考核营销收 入 ， 即所管客户带来的综 合收益 ， 包 括资产业务收 益、 其他所有产品以及公司业务联动零售业务等收 益。通过价值管理系统实现每一笔收入都能按客户 核算到营销网点 、 客户经理和营销人员 ， 按贡献度 进行合理分配。
三是尽快试行对公客户经理等级管 理， 加强绩效考核， 提高价值创造能力。
加大费用和 工资资源配置力度 ， 将项 目战略专项费用和对公业 务营销费用进行挂钩配置 ， 进一步完善员工绩效工 资或计价工资分配 ， 有效发挥费用 、 工资 的支持保 障与激励导向作用 。
( 四) 开展对公客户建设 ， 推进客户转型。推进 客户管理分层 。
支行客户部门对三级核心客户和上 级行名单制管理客户 ， 直接承担营销 、 维护 、 管理的 主责任 ， 网点协助做好业务落地服务 。营业 网点对 小微企业以及未纳入上级行客户名单制管理客户 ，
行使营销、 维护、 管理主责任， 打造网点对公核心客 户群 。
全面开展“有效管户”行动 ， 按 日均存款、 综合 收益等指标设限，将有效客户纳入有效管户范畴，
把维护责任落实到人 ， 确保有人跟踪 、 有人营销 、 有 人维护。
着力抢抓新增客户 ， 抓好项 目营销 ， 健全网 点经营管理模式，设置对公客户有效管户等指标，
对网点达标情况进行验收 ， 促进 由“不想做” 、 “不会 全 国 中 文 核 心 期 刊 现代金 融2014 年第 11期 总第 381 期 ， 、
离管论坛 做” 向“积极做” 、 “善于做”转变， 做大业务总量。
推进客户分类营销。一是以代理财政业务为切 入点 ，积极参加各项财政代理业务竞投标工作 ， 从 源头上拓展财政账户 ，介入政府重点建设项 目， 为 财政资金落户创造有利环境。二是全面促进三级核 心客户建设 ， 加大对重点项 目的拓展力度， 积极与 工商 、 税务 、 发改 、 招商等政府部门开展合作 ， 通过 产品组合营销， 从源头上抢抓客户、 对公重点客户。
借助“一体化”城乡网点， 自上而下的开展业务， 通 过城市客户 的深度营销带动县域客户 ， 提升营销层 次和效率。
改进经营方式， 扬长避短， 跳出县域做县 域。三是加快拓展优质中小企业。培育拓展三级客 户上下游优质小微企业。
推广小企业简式贷 、 “智动 贷” 、 “厂房贷”等专属新产品， 强化与政府、 担保机 构的沟通合作， 破解小微企业融资难、 担保难问题。
将小微客户下沉嵌入 网点综合化改革 ， 提升小微企 业金融服务能力 。四是加强公私联动营销 ， 加强数 据挖掘和客户关系管理 ， 拓展对公客户的个人金融 业务 、 中小微企业 主的对公金融业务 ； 加强本外 币 联动营销， 积极拓展国际业务； 加强负债、 资产和中
间业务联动， 实施“I+N”综合营销和交叉销售。
推进突出资产业务。按价值最大化要求， 扩大 客户基础 ， 做大业务规模 ， 着力优化资产结构。优先 满足三级核心客户 、 优质小微企业 、 “三农”及城镇 化建设融资需求。提高中小企业贷款利率水平， 大 力拓展贸易融资 、直接融资等低资本消耗业务 ， 加 强客户评级和表外业务管理 ， 提高资产业务综合回 报。
完善县域信贷制度、 政策、 流程， 实行差异化， 实 施信贷业务网上作业， 做到信息透明， 提高办贷效 率； 坚持专家、 专职、 专业审贷制度 ， 加快对县支行 选配独立审批人 ， 提高信贷营销效率。
( 五 )推进对公业务下沉 ， 加强 网点对公功能建 设 。将营业 网点作为加快对公业务发展 、 深化经营 转型的重要抓手 ， 全力推动对公业务下沉 。一是对 网点进行分类管理， 原则上除不具备功能的储蓄所 外 ， 其余综合性网点必须开办对公业务 ， 重点网点 设立对公业务、 国际业务、 理财服务专区， 精品网点 设立对公低柜 ， 一般 网点至少设有 1个能熟练处理 好对公业务 的柜台。实行对公业务“清单式”管理 ，
明确各网点哪些业务可以直接做， 哪些业务通过其 他网点代理， 哪些业务上由管辖行指定网点集中处 理 ， 合理规范 内部流程 ， 明确“做什么” 、 “怎么做” ，
解决“做不通” 的障碍。二是结合网点转型， 对 网点 10 开办对公业务硬件设施全部配备到位 ， 每个网点配 备专职客户经理 ， 将营销职责分解到 网点负责人和 客户经理。将小微企业业务 、 简式贷等风险可控的 业务逐步下放到网点 。
让一线客户经理能积极参与 到每一笔公 司 、 零售业务 的营销 中 ， 不放过每一个 客户， 不让每一笔业务无处着落。推广对公业务营 销资料集中处理系统 ， 将客户经理案头工作统一上 收运营后台处理 。三是打造好 网点对公结算平 台，
结合 网点转型 ， 在强化零售业务功能的同时优化对 公结算服务 ， 优化人员配置， 理顺对公结算柜员绩 效分配关系， 提高从业人员积极性。推进网点对公 自助交 易系统上线 ， 简化对公客户开户流程 ， 缩短 开户时间。
( 六)推进产品落地 ， 加快渠道建设。一是不断 推动业务转型， 加大业务创新力度 ， 满足县域客户 日益增长的各类需求 。
县域行对市场和客户需求长 期跟踪 ， 及时反馈客户需求 ， 上级行研发部门要快 速响应 ， 持续改进产品功能。特别是将一些信贷产 品制式化、 标准化 ， 各级行在防范风险的前提下 ， 自
下而上开发适合当地县域经济特色的房地产 、 农产 品加工、 科教文卫和种养殖产业等方面的产品。二 是统筹规划对公电子渠道建设。制定差异化推广策 略覆盖不同的客户群体 ， 不断提高电子渠道业务量 的比重 。强化电子渠道营销作用 ， 稳步提高电子银 行业务的渗透率、 动户率、 收益率， 推进电子银行从 渠道应用 向渠道经营转变； 加大 ATM、 转账电话 、 自
助服务终端机等 自助机具投放 的同时 ， 合理调 整 自
助机具 的数量 、 结构 和 自助设备钞箱 ， 提高电子渠 道业务分流能力。
( 七 )加强队伍建设 ， 构建营销平 台。通过内部 挖潜和岗位调整解决 “没人做”的问题。
一方面通过 精简机关人员充实到客户经理队伍 ， 充实客户经理 数量 。
另一方面， 加快推进运营集中管理 ， 优化劳动 组合， 通过业务创新和整合业务流程在网点内部解 放一部分人 、通过结构调整从 中后台转移一部分 人 。突出网点客户经理队伍建设 ， 网点客户经理要 同时承担对公 、 零售 的营销工作 ， 完善培训培养机 制， 解决“做不好”的问题， 推行岗位资格认证， 提高 人员素质。推行“跟班实训” ， 各网点派人到支行客 户部 门跟班 ， 直接参 与客户调查 和业务操作 ， 提升 基层实战技能。鼓励员工参与资格考试 ， 提高网点 对公客户经理资格认证 。
( 作者 系农业银行金 湖县支行行长)
篇三：县域竞争力存在困难和问题
14年11月总第532期第11期经济论坛Eeonom i eForumN O V．2014G en．532 N o．1 1提升河北县域经济竞争力路径研究文／王建峰冯盼【摘面临的问题和制约因素，提出提升河北县域经济竞争力的主要思路和根本途径，以期为河北县域经济借助要】本文以推动京津冀区域经济协同发展为着力点，深入分析河北县域经济在区域经济协同发展中区域经济协同发展从而实现跨越式发展提供政策依据。【关键词】河北省；提升；县域经济；竞争力【基金项目】河北省社会科学基金项目(HBl 3J J 038)。【作者简介】王建峰，河北省教育考试院研究员，博士，研究方向：产业经济学、区域经济学；冯盼，河北经贸大学硕士研究生，研究方向：区域经济学。一、提升河北县域经济竞争力的意义( 一) 推进京津冀协同发展的必要环节京津冀协同发展是要打造新的首都经济圈，促使京津冀区域成为名副其实的第三增长极。县域经济是京津冀协同发展中绕不过去的一个环节，让县域经济在京津冀协同发展中壮大起来成为必要。在2014年10月17 El 国务院扶贫开发领导小组发布的592个国家级贫困县的名单上，河北有39个县( 区) “ 上榜” ，其中，32个贫困县环绕在京津周边，包括了3798个贫困村，272．6万贫困人口，形成了环京津贫困带。在城市功能定位中，北京要建立世界级城市，京津冀区域要建成世界级都市圈，那么，环京津贫困带的形成不仅制约了河北经济发展，还对京津地区的生态和城市形象产生恶劣影响，环京津贫困带是京津冀共同面临的难题。( 二) 提升河北整体竞争力的关键强省必须强县，县域经济的强大是强省的前提，是提升河北经济的关键。2013年5月，周本顺在河北省委八届五次全委( 扩大) 会议上提出，河北要全力打好四大攻坚战，力争实现重大突破，其中第三大攻坚战就是要下大力量把县域经济和县城做大做强。河北省国定和省定贫困县占全省县( 市) 总数近一半，如果不发展壮大县域经济，农村的工业化和城市化就无法顺利实现，最终制约全省全面建设小康社会目标的实现。京津冀协同发展上升为国家战略，河北要在多方面下足功夫，紧紧抓住这次难得的历史机遇，积极主动融人协同发展的大局。县域经济作为河北经济中不容忽视的组成部分，要想顺利实现与京津的协同，县域经济必须得到进一步的发展。二、河北县域经济发展现状河北省是县域大省，拥有135个县( 市) ，仅次于四川省，数量排名全国第二，有22个县级市，108个县，6个民族自治县；县域人口占全省人口的83％，县域面积占全省的94％。2013年，全省县域地区生产总值达19404．8亿元，增长8．7％，占全省地区生产总值的68．6％。其中，地区生产总值超过300亿元的县( 市) 有13个，比2012年增加1个；超过100亿元的县( 市) 有66个，比上年增加3个；94个县( 市) 地区生产总值增速超过全省平均水平( 8．2％) ，44个县( 市) 增速超过10％。河北县域全部财政收入占全省近50％，县域规模以上工业总产值占全省的63％，县域G DP占全省的近70％，在河北经济社会发展中占有越来越重要的地位。从总体来看，河北县域经济发展势头良好，经济实力不断增强。三、河北县域经济发展中的瓶颈问题( 一) 产业结构层次偏低受自然资源、交通和市场等因素影响，河北县域经济第一产业比重有所下降，二、三产业进一步发展，推动河北县域经济快速增长。但是县域产业结构仍然以农业为主，且生产技术水平落后，传统农业方式占据很大的比例，农业产业化、现代化、市场化程度较低。2013年，河北县域经济第一产业增加值平均水平为15．6％，其中，65％的县( 市) 第一产业增加值比重超过县域平均水平；万方数据48％的县( 市) 超过20％，18个县( 市) 超过30％；第三产业平均水平为31．7％，其中，60％的县( 市) 低于平均水平；17％的县( 市) 二产比重超过60％。可以看出，河北县域经济的产业结构层次较低，一产和二产比重过高，三产比重相对较低，产业结构层次有待提高。( 二) 中心城市辐射力不强中心城市是一个地区经济发展的增长极，一般是这个区域的辐射源，不仅吸引大量资本、人才、技术等生产要素的聚集，而且对整个县域经济的增长和发展起到辐射作用。由于历史的原因，河北县域内建制镇的数量较多，比较分散，而且规模都很小，呈现“ 小而多” 的局面。对于河北来说，在全国县域单位数量排名中，河北排在全国第二位，但是在县域单位数量的前五位中，河北的地级市数量是最少的( 图1) ，也就是说河北地级市拥有的县域单位较多。其中，保定市是县域数量最多的，有22个县。地级市的数量少，县域数量多，以致中心城市对县域经济的辐射作用不很明显，影响了县域经济的活力。( 三) 产业集群品牌力弱品牌是一种战略资产，是核心竞争力的重要源泉。当前经济的竞争已经不再是资源的竞争，而是融人了多种元素的品牌竞争。品牌可以带来更多的利润与价值，品牌的竞争不再是传统意义上的价格与成本的竞争，品牌对企业的发展具有重要的意义。河北拥有一批具有县域特色的产业集群，具有相当的知名度，甚至在全国都具有很大的影响力，如辛集皮革、白沟箱包、安平丝网等。这些产业集群的发展对提高县域经济的核心竞争力具有巨大的推动作用。但是这些县域特色产业集群普遍存在“ 散、小、乱” 的情况，集群内多以中小企业为主，缺乏支柱型龙头带动企业，呈现“ 集而不群”的态势。因此，虽然有些产业集群在全国有一定的知名度，但是并没有形成自己的区域品牌。集群内企业大多集生产、销售于一体，多以家庭作坊形式存在，产业集群内部并没有形成规模企业，没有树立起产业集群的区域品牌。河北县域经济品牌意识不强、发展缓慢是制约县域经济做大做强的重要原因。四、河北县域经济发展的思路( 一) 转变县域经济发展方式转变经济发展方式，是解决河北县域经济瓶颈问题的关键。为了更好地调整河北的县域经济结构，应转变经济发展方式，合理调整产业结构，做到产业协同发展。转变经济发展方式，不仅包含经济增长方式的转变，即从主要依靠增加资源投入和资源的消耗来实现经济的粗放型增长，转变为主要依靠提高资源利用效率来实现经济的集约型增长，且包括结构、质量、效益、生态平衡和环境保护等方面的转变。县域经济应该由依靠第二产业带动向依靠第一、第二、第三产业协同带动转变，实现县域经济的现代化、城镇化、信息化、工业化，“ 四化” 协同发展；由主要依靠增加物质资源消耗向主要依靠科技进步、劳动者素质提高、管理创新转变，切实增强县域发展的均衡性、协调性、可持续性，统筹县域乡镇一体化发展。( 二) 遵循三农协同发展的思路1．发展现代化农业。农业现代化是农业生产力不断提高，物质技术装备水平不断提高，农业结构的不断调整和完善，农业生产的专业化、社会化分工，实现农业各个相关要素生产率水平的不断提升，农业生产可持续发展的过程。随着城镇化率的提高，农村人口向城市转移，农业的规模化生产经营也不断增强，先进技术的引进，使得生产效率显著提升。县域经济的基础好，门槛低，乡镇密集，城乡之间协调比较容易。调整产业结构，合理分配劳动力、固定资产及其资源在各产业之间的比例。表1全国县域单位数量排名全国排名级区划名称地级区划数县级市县自治县县域单位总数量l四川省2l1411841362河北省112210761353云南省16l l76291164河南省17218801095山西省1ll l85096资料来源：中国统计年鏊( 2013) 。万方数据
发展特色产业，市场上对优质水稻、优质猪等优质、特色的农畜产品的需求不断增加，调整种植结构，由单纯的种植业向种植、养殖、农产品加工业、产品销售的生产、销售、流通一体化的转变，发展优质高效的现代农业体系。现代农业不仅可以实现农业增效和农民增收，增加农产品的附加值，还可以提高农村的经济效益。2．推进农业的工业化进程。在保证农业合理比例的条件下，降低农村较高的失业率。县域经济大多数以中小企业为基础，整合资源，因地制宜，利用县域内具有集聚效应和发展潜力的工业企业，搞好农产品特色加工业，并以其为核心，培育合理的工业园区，形成产业集聚效应，凸显区域经济竞争优势。第一，必须分析县域内外的现实市场需求和潜在的市场需求，根据需求合理进行产业布局。第二，工业企业为农民提供技术培训机会，同步提高农民技术素质和工作效率，以求更快地适应工业企业的扩张和发展。第三，政府应提出切实的扶持和鼓励政策，鼓励本土企业家进行产品生产加工销售；招商引资，吸引上游零部件生产厂商，通力合作，吸引下游顾客，提供互补产品的加工制造厂商，为工商企业的持续发展提供健康良好的市场环境。3．提升县域公共服务水平。县域经济下，新农村的建设包括基础设施建设中的公路交通建设和公共服务建设中的通信、文化、卫生、教育等的提升。河北省内有些县域还不能做到村村通公路，信息闭塞，有些村落的通讯设施还不够完备，甚至电信讯号都收不到，更不用说休闲服务设施和场所。公共基础设施的建设需要政府和企业的通力合作，积极投入和合理规划，更好地服务于县域经济的快速发展，加快改善农村面貌使之焕然一新，努力实现农民安居乐业的美好愿景。( 三) 提升中心城市的辐射力县域经济的发展需要“ 跳出县域看县域” 。县域经济的发展不仅指县内经济的发展，而且需要看与相邻县的资源共享与产业合作，而中心城市所具有的辐射力影响着周边县域单位的经济发展方向和模式。就是说，县域经济的发展离不开中心城市的带动，小而散的发展模式无法提高县域竞争力，因此，提升中心城市的辐射力就十分必要。提升中心城市的辐射力，从而形成“ 大城市” 带动“ 小县城” 的发展模式。提升中心城市的辐射力带动县域经济的发展最重要的是要做好产业定位，发展具有比较优势的产业，与周边地区的产业发展形成互动，带动其经济的发展。( 四) 壮大产业集群1．大力发展龙头企业。产业集群不应该是“ 群而不集” ，而要培育关键性龙头企业，带动一批基础较好的企业发展起来，提高产业集群的核心竞争力，带动全省产业集群和县域经济的发展，形成自己的区域品牌。2．树立产业集群的区域品牌意识。品牌意识是一个企业对品牌和品牌建设的基本理念，产业集群的企业领导者应该具有品牌意识，树立品牌建设的观念。没有区域品牌的产业集群是缺少灵魂的产业集群，形成了自己的品牌，产业集群才可以持续发展。3．建立合理的竞争合作关系。河北省内的产业集群普遍存在产业结构雷同、企业恶性竞争的情况。竞合关系的不合理，不但造成县域内资源的浪费，而且会影响产业集群的进一步发展。在集群内延伸产业链条，细化产业分工，引导产业集群内的企业错位发展，以产业链的形式形成合作关系，形成既竞争又合作的共赢互动关系。参考文献『11朱七光，何米娜，武喜涛．河北省县域经济产业集成品牌培育对策Ⅱ】合作经济与科技，2014，(498)．[ 2】吴立春．河北省县域经济发展问题研究[ J 1．河北交通职业技术学院学报，2012，(1)：39—41．【3】刘松颖，贾会棉，刘巧茹．立足县域优势促进县域经济可持续发展——以河北省为例Ⅱ】农业经济，2013，(11)：41—43．f41薄锡年．培育和壮大特色产业集群促进县域经济发展——以河北省为例U】．改革与战略，2010，(7)：122—124，152．(责任编辑：华明)万方数据
提升河北县域经济竞争力路径研究提升河北县域经济竞争力路径研究作者：王建峰， 冯盼作者单位：王建峰(河北省教育考试院)， 冯盼(河北经贸大学)刊名：经济论坛英文刊名：Economic Tribune年，卷(期)：
引用本文格式：王建峰.冯盼 提升河北县域经济竞争力路径研究[期刊论文]-经济论坛 2014(11)2014(11)
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